中國人民銀行上海分行關(guān)于切實防范個人II、III類銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險的通知

中國人民銀行上海分行關(guān)于切實防范個人II、III類銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險的通知

國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行上海（市）分行、自貿(mào)區(qū)分行，上海銀行，上海農(nóng)村商業(yè)銀行，上海華瑞銀行，其他法人銀行上海分行，上海市各村鎮(zhèn)銀行，上海市各經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行：

近期，全國范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生個人II、III類銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱II、III類戶）異常開戶風(fēng)險事件，突出表現(xiàn)為不法分子利用手機銀行或直銷銀行系統(tǒng)漏洞，非法開立虛假II類賬戶，并以此作為鑒權(quán)源，跨行開立大量虛假III類賬戶，造成賬戶風(fēng)險交叉?zhèn)魅荆訑U大。此類風(fēng)險事件反映出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“銀行”）存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全隱患、未嚴(yán)格落實制度要求、賬戶驗證應(yīng)用不規(guī)范、風(fēng)險監(jiān)測機制缺失等問題。各銀行應(yīng)高度重視賬戶風(fēng)險防控工作，切實防范賬戶風(fēng)險。現(xiàn)將有關(guān)要求通知如下：

一、進一步加強個人賬戶實名制管理，切實落實個人賬戶分類管理制度

（一）各銀行在開立II、III類賬戶時，應(yīng)嚴(yán)格落實《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）、《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）等制度的相關(guān)要求，加強身份信息核驗工作。對于非柜面渠道開立的II、III類戶，應(yīng)對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性及開戶申請人開戶意愿進行有效核實，其中II類戶的開立，還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守“5要素”驗證的要求，未達到“5要素”合規(guī)要求的，不得開立此類賬戶。

（二）針對存量II、III類賬戶，各銀行特別是中小銀行應(yīng)進行全面風(fēng)險排查。開戶信息驗證要素不全的，應(yīng)及時進行補驗，經(jīng)補驗后，發(fā)現(xiàn)反饋結(jié)果不符合開戶要求或查實為虛假賬戶的，應(yīng)迅速進行控制、凍結(jié)或銷戶處理，從源頭上杜絕風(fēng)險進一步蔓延；發(fā)現(xiàn)II、III類戶使用狀況異常的，應(yīng)及時聯(lián)系客戶進行調(diào)查核驗，并作妥善處理。

二、規(guī)范開戶鑒權(quán)通道及接口應(yīng)用

各銀行應(yīng)加強與鑒權(quán)通道提供方的溝通聯(lián)系，根據(jù)鑒權(quán)通道提供方接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的版本變化情況，及時更新本行相關(guān)接口技術(shù)版本，確保接口標(biāo)準(zhǔn)調(diào)用準(zhǔn)確。各銀行應(yīng)當(dāng)滿足受理行和發(fā)卡行進行鑒權(quán)時要素驗證信息相匹配的要求。對于接口技術(shù)版本不匹配的鑒權(quán)請求，受理行應(yīng)返回驗證失敗結(jié)果。

三、開展手機銀行、直銷銀行等終端應(yīng)用程序的自檢和升級各銀行應(yīng)對上線的手機銀行APP及直銷銀行進行全面的自檢工作，特別是對開戶過程中的相關(guān)風(fēng)險點進行重點排查。發(fā)現(xiàn)APP或直銷銀行中存在風(fēng)險隱患的，應(yīng)執(zhí)行功能下線并采取補丁升級等措施。

四、建立健全客戶身份持續(xù)性識別工作機制，完善風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)

各銀行應(yīng)當(dāng)盡快上線和有效應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)反欺詐的相關(guān)措施，如聯(lián)網(wǎng)身份核查、人臉識別、OCR技術(shù)等。同時，各銀行應(yīng)完善相關(guān)的賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，監(jiān)測的可疑場景包括但不限于：同一賬戶（包括同一手機號碼、身份證等）連續(xù)開立多個II、III類戶；同一終端設(shè)備（包括同一設(shè)備ID、同一網(wǎng)絡(luò)地址等情況）連續(xù)開立多個II、III類戶；開戶行為偏離多數(shù)用戶的一般習(xí)慣，如在異常時間段、異常網(wǎng)絡(luò)地址、異常地理位置等申請開立II、III類戶等。通過設(shè)置相關(guān)規(guī)則建立賬戶風(fēng)險的預(yù)警模型，并通過及時阻斷、人工外呼等方式進行風(fēng)險控制，最終控制并減少類似風(fēng)險事件的發(fā)生。

各銀行應(yīng)立即對各風(fēng)險點進行排查，并形成自查報告，于2019年3月29日前以書面形式上報我分行。

我分行將把轄內(nèi)落實風(fēng)險控制措施不力、發(fā)生賬戶風(fēng)險事件、引起較大輿情和投訴的銀行列為重點檢查對象，采取現(xiàn)場檢查、約談、通報等監(jiān)管措施，并在年度清算質(zhì)量考核和綜合評價中予以反映。

特此通知。




 

中國人民銀行上海分行

2019年3月13日

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