互聯(lián)網(wǎng)金融參與征信市場(chǎng) 手機(jī)十年不換號(hào)或加信用值

三天兩頭跳槽換手機(jī)號(hào)，預(yù)約打車?yán)纤s，在婚戀網(wǎng)站重復(fù)征婚，網(wǎng)店賣假貨的差評(píng)……這些大家認(rèn)為無(wú)關(guān)痛癢純屬私事的小事，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，很可能會(huì)給個(gè)人的信用形象留下污點(diǎn)。騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數(shù)億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數(shù)據(jù)。他們可以通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)幫助用戶獲得征信評(píng)分。

本月初，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。除傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊征信有限公司等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融也將作為正規(guī)軍參與征信市場(chǎng)。除了央行征信部門出具的個(gè)人信用報(bào)告，會(huì)有更多新興機(jī)構(gòu)整合互聯(lián)網(wǎng)上的“蛛絲馬跡”對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)判。今后，一個(gè)人要想從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，光憑央行征信系統(tǒng)的良好記錄遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

網(wǎng)上購(gòu)物可先賒賬

去年，京東商城推出了“打白條”業(yè)務(wù)的公測(cè)，消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長(zhǎng)的付款期限。

今年，螞蟻金服推出“花唄”服務(wù)試運(yùn)行，用戶在淘寶天貓上購(gòu)物時(shí)可以先“賒賬”，實(shí)現(xiàn)“這月買、下月還”的類似信用卡用法的消費(fèi)金融體驗(yàn)。而螞蟻微貸早在2010年就開(kāi)始對(duì)淘寶上的小微企業(yè)買家開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)70萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求。螞蟻微貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)：用戶3分鐘申請(qǐng)、1秒放款、0人工干預(yù)。

已經(jīng)試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，也可以為個(gè)人客戶和小微企業(yè)提供純線上的無(wú)抵押的信用貸款?？蛻舨挥贸鼍呱w有公章的收入證明，不用復(fù)印家里的房產(chǎn)證、車證，只需在線填寫簡(jiǎn)單的資料，就可以在最短的時(shí)間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過(guò)“刷臉”技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用分析評(píng)價(jià)就向一位未曾謀面的卡車司機(jī)放出了3.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款。

大數(shù)據(jù)補(bǔ)充傳統(tǒng)征信不足

互聯(lián)網(wǎng)貸款為何這樣“任性”？當(dāng)然離不開(kāi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。目前，我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，所采集的信息主要來(lái)自個(gè)人與銀行打交道的情況，主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

雖然該系統(tǒng)也在不斷完善，逐漸收錄了公用事業(yè)繳費(fèi)、稅務(wù)、法院、電信等部門的信息。但這種線下信用資源采集方式時(shí)效性較差，主觀性較大，準(zhǔn)確性不夠，不能十分準(zhǔn)確及時(shí)地反映企業(yè)法人和自然人的信用狀況。

此外，央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但其中真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，龐大的學(xué)生群體、個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)工人等在該系統(tǒng)的信息十分有限。而騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數(shù)億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數(shù)據(jù)。他們可以通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)幫助用戶獲得征信評(píng)分。

銀行有意接入互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信平臺(tái)

騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)早在兩年前就積極推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索。騰訊目前坐擁8億的QQ賬戶，超過(guò)5億的微信賬戶，超過(guò)3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微信等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶。騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，可以為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。具體說(shuō)來(lái)，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險(xiǎn)公司等希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)。

螞蟻微貸則利用其天然優(yōu)勢(shì)，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并根據(jù)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)授信。在阿里巴巴各大電商平臺(tái)上的商戶，只要憑信用額度，即可獲得貸款。

京東金融也結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)自創(chuàng)一套信用評(píng)級(jí)體系。京東金融通過(guò)對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對(duì)用戶做出的信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，京東在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)構(gòu)成、產(chǎn)品功能、模型監(jiān)控等多個(gè)方面均貫徹了全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念相結(jié)合，對(duì)可能的信用風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)有效的處理機(jī)制和流程。

十年不換手機(jī)號(hào)用戶更可靠

提起大數(shù)據(jù)技術(shù)，全是一些復(fù)雜晦澀的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)老百姓來(lái)講，怎樣才能在互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)價(jià)中獲得高分，才是最切實(shí)際的需求。

“如果一個(gè)人，他的手機(jī)號(hào)碼已經(jīng)十年沒(méi)有換，可以放心借錢給他。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰舉出了這一實(shí)例。俞吳杰每天埋首于阿里云平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中讀出了很多信息。他進(jìn)一步解釋說(shuō)：“就整體人群而言，如果手機(jī)號(hào)碼用的時(shí)間越長(zhǎng)，居住地越穩(wěn)定，違約率越低，只有5%，甚至1%。”與上述結(jié)論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈(zèng)，這也意味著你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

據(jù)了解，芝麻信用打分的依據(jù)就是人們留存在阿里巴巴上各項(xiàng)有關(guān)交易行為的數(shù)據(jù)。比如是否買賣過(guò)假貨，打車時(shí)有沒(méi)有放司機(jī)鴿子，預(yù)約餐廳是否言而無(wú)信，付款是否及時(shí)……這一切將描繪出一個(gè)人的誠(chéng)信畫像。

京東白條首批公測(cè)僅開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)名額，但不少用戶反映申請(qǐng)起來(lái)并不容易。有金牌用戶再三被拒，而只在京東商城買過(guò)6000元的商品的幸運(yùn)兒卻獲取了一萬(wàn)元的白條授信額度。對(duì)此，京東商城有關(guān)人士介紹說(shuō)，并非在京東消費(fèi)得越多，得到白條的機(jī)會(huì)越大。京東白條不是按照購(gòu)買金額來(lái)進(jìn)行額度授信的。京東的信用評(píng)價(jià)體系要考慮更多方面的因素，比如物流信息中的地址和手機(jī)號(hào)碼的穩(wěn)定程度。“如果一個(gè)用戶的收款地址經(jīng)常變更，我們會(huì)認(rèn)為他的信用度不如那些有長(zhǎng)期穩(wěn)定收貨地址的用戶。”此外，京東授信的時(shí)候也會(huì)看消費(fèi)者購(gòu)買的商品類別，比如經(jīng)常購(gòu)買兒童用品、家庭清潔品的消費(fèi)者，就說(shuō)明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會(huì)有更多的責(zé)任感，因此可信度就較高。

不過(guò)，不論哪家機(jī)構(gòu)均表示，他們獨(dú)立開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系屬于商業(yè)機(jī)密，不可能對(duì)外披露詳細(xì)的細(xì)節(jié)。即使在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，掌握全部奧秘的也只有寥寥可數(shù)的幾個(gè)核心人物。這一點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行倒也一致。北京青年報(bào)記者了解到，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信來(lái)說(shuō)，由于個(gè)人行為方式、消費(fèi)習(xí)慣的千差萬(wàn)別，看上去差不多的兩個(gè)人，征信結(jié)果的差異可能會(huì)更明顯。

本文關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融, 征信市場(chǎng), 手機(jī)十年不換號(hào), 加信用值

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