首批民營銀行籌建期將止 挑戰(zhàn)撲面來襲

2015年1月25日將是首批民營銀行籌建期的截止時間，不過，目前除微眾銀行外，其余兩家銀行尚未公布開業(yè)時間。同時，與此前相比，民營企業(yè)設(shè)立民營銀行的熱情明顯下降。專家表示，銀行體系競爭的加劇，已經(jīng)成為民營銀行面臨的重大挑戰(zhàn)；而控制好風險、取得客戶信任，是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。眼下，民營銀行應在加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，盡快建立完善的風險防控體系，有效控制風險。

“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”——本月20日，在微眾銀行官方網(wǎng)站上，出現(xiàn)了這樣一條介紹。而對于大多數(shù)人來說，剛剛于18日試營業(yè)的前海微眾銀行依然神秘。

對此，微眾銀行相關(guān)負責人在接受本報記者采訪時表示：“目前我行遵循依法合規(guī)的原則，為銀行股東、員工辦理開戶；邀請目標客戶參與體驗；與此同時，加強同業(yè)聯(lián)動，建立合作關(guān)系。”

事實上，依然保留神秘面紗的不僅是微眾銀行。按照相關(guān)要求，首批試點的三家民營銀行應自去年7月25日批復之日起6個月內(nèi)完成籌建，這也意味著今年1月25日將是最后的截止時間。不過目前，除微眾銀行外，溫州民商銀行、天津金城銀行尚未公布開業(yè)時間。

“外部環(huán)境的改變，將令民營銀行面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。”人民銀行鄭州培訓學院教授王勇表示。

設(shè)立熱情降溫

記者從相關(guān)渠道了解到，民營銀行試點范圍的擴大將是今年的重點工作。某金融監(jiān)管部門負責人日前向記者透露，目前，他們正加緊與地方政府及部分企業(yè)溝通。

然而與此前相比，民營企業(yè)設(shè)立民營銀行的熱情明顯下降。2014年12月，永清環(huán)保(300187,股吧)發(fā)布公告稱，擬與三一集團、漢森制藥(002412,股吧)、三億智能、共創(chuàng)實業(yè)一起作為主發(fā)起人，籌備設(shè)立“三湘銀行股份有限公司”，這也是最近兩個月來唯一一家宣布參與設(shè)立民營銀行的上市公司。

“通過微眾民營銀行，更多民營企業(yè)發(fā)現(xiàn)民營銀行并不如想象的"那么美"。競爭、風險、制度、人員等諸多方面都存在挑戰(zhàn)。”王勇分析。

去年11月發(fā)布公告稱參與上海華瑞銀行的大東方(600327,股吧)股份公司就曾表示，參與上海首家民營銀行的發(fā)起設(shè)立，有利于公司的資源配置，短期存在交易性機會，但長期對公司業(yè)績改善貢獻有限。

一些專家表示，民間資本有較強的逐利性，在獲利較高的預期可能無法實現(xiàn)時，設(shè)立民營銀行的熱度就會下降。

民營銀行設(shè)立的初衷主要是解決小微企業(yè)融資難。微眾銀行相關(guān)負責人也證實，重點關(guān)注并致力于服務小微企業(yè)，符合國家金融服務實體經(jīng)濟的政策號召，也符合微眾銀行的自身定位。申銀萬國等研究機構(gòu)判斷，在貨幣政策寬松、傳統(tǒng)銀行體系風險偏好下降的背景下，民營銀行將成為解決小微企業(yè)融資難的重要途徑。

不過，民營銀行面對的一個無法回避的現(xiàn)實是小微企業(yè)貸款不良率的高企。中部某省財政廳相關(guān)負責人在近期接受媒體采訪時就表示，小微貸款每貸出去一百億元，平均有六七千萬元會形成真正的損失。而根據(jù)目前可獲知的數(shù)據(jù)，截至2014年10月，小微企業(yè)不良貸款余額4452億元，比年初增加919億元，不良貸款率為2.25%，比年初增加0.25個百分點，高出各項貸款不良率0.57個百分點。

民營銀行如何控制風險以及能否控制住風險，從目前情況來看仍未可知，一些民營企業(yè)也因此望而卻步。

傳統(tǒng)銀行打響“保衛(wèi)戰(zhàn)”

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行將會推出哪些金融產(chǎn)品尤其是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注，但目前具體產(chǎn)品和服務尚未正式向市場推出。

而與此同時，傳統(tǒng)銀行正紛紛加快推出各自的網(wǎng)貸產(chǎn)品，積極搶占市場。去年12月中旬，建行推出了業(yè)內(nèi)首個全流程個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”；今年1月，招行也正式推出首款手機貸款產(chǎn)品“閃電貸”。對比不難發(fā)現(xiàn)，上述產(chǎn)品的目標客戶均是個人和小微企業(yè)，與民營銀行目標客戶群相同。

由于兩款產(chǎn)品目前僅面向建行、招行的存量客戶，因此其也被業(yè)內(nèi)視為傳統(tǒng)銀行避免客戶流失所進行的“保衛(wèi)戰(zhàn)”。

某大行相關(guān)負責人介紹，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的好壞在于能否對大數(shù)據(jù)合理運用，海量客戶數(shù)據(jù)資源將令大行在同業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢。同時，他還透露，該行所擁有的數(shù)據(jù)還吸引到大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊公司的目光，并已有合作意愿，這也有利于銀行進一步拓展新的客戶。

“雖被寄予厚望，但初創(chuàng)期的民營銀行，更多發(fā)揮的是"鯰魚"作用。從兩家銀行推出網(wǎng)貸產(chǎn)品的時點來看，效果已經(jīng)體現(xiàn)。”王勇認為，“與民營銀行相比，傳統(tǒng)銀行在客戶資源、資產(chǎn)規(guī)模、社會信譽度上都更具優(yōu)勢。而網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加強，將極大提升對小微企業(yè)的服務能力。”

銀行體系競爭的加劇，已經(jīng)成為民營銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一。從民營銀行設(shè)立的地區(qū)來看，廣東、上海、浙江、天津不僅是經(jīng)濟較為發(fā)達的省市，也是金融機構(gòu)數(shù)量較多的地區(qū)，因此同業(yè)競爭的激烈程度可想而知。

一直以來，小微企業(yè)、農(nóng)村金融、社區(qū)金融是我國銀行系統(tǒng)服務的薄弱領(lǐng)域，也是民營銀行差異化發(fā)展的主要方向。不過，在政策導向及金融監(jiān)管部門的指引下，上述薄弱領(lǐng)域的金融服務開始得到加強。僅以浙江社區(qū)銀行為例，浙江銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全省的社區(qū)銀行數(shù)量已經(jīng)超過90家，發(fā)放個人貸款超過5億元。

如何取得客戶信任

按照要求，如溫州民商銀行、天津金城銀行未能在1月25日前完成籌建，應在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告?；I建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期未提交開業(yè)申請的，本次籌建批準文件失效。

以此推算，剩余兩家民營銀行籌建期如果有推遲的情況，將最晚延后至今年4月份。

有業(yè)內(nèi)人士判斷，“監(jiān)管部門多次強調(diào)民營銀行的投資者要自擔風險，因此投資者極為謹慎，這或許是剩余兩家民營銀行遲遲未開業(yè)的主要原因”。

王勇認為，取得客戶信任，是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)?？紤]到銀行是經(jīng)營風險的機構(gòu)，控制好風險是取得客戶信任、吸引客戶的關(guān)鍵。

近期，多家銀行曝出存款客戶存款“丟失”的情況，這無疑在一定程度上降低了客戶對銀行的信任。這一背景下，民營銀行在取得客戶信任方面所面對的困難可想而知。

目前微眾銀行表示，已按照監(jiān)管部門的要求，制定了嚴格的恢復和處置計劃，明確了發(fā)行人股東將承擔剩余風險責任，切實保護存款人利益。

對此，有專家表示，考慮到首批試點銀行的示范效應，監(jiān)管部門對其風險防控方面的要求將更為嚴格。眼下，民營銀行所要做的是在加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，盡快建立完善的風險防控體系，有效控制風險。

本文關(guān)鍵詞： 首批, 民營銀行, 籌建期, 挑戰(zhàn), 撲面來襲

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