銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知

銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號                       2014-3-15

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)杜：

近年來，一些民間借貸當(dāng)事人為規(guī)避借貸風(fēng)險，利用銀行在個人存款開戶、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以及銀行員工行為管理等方面的薄弱環(huán)節(jié)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，嚴(yán)重影響了銀行及個人存款人的資金安全，同時也給銀行帶來了相當(dāng)大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

為切實防范內(nèi)外部欺詐風(fēng)險，進(jìn)一步規(guī)范銀行個人存款開戶和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，加強員工行為管理，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、加強個人存款開戶和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理

(一)商業(yè)銀行(含農(nóng)村中小金融機構(gòu)，下同)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行個人存款開戶管理有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵循賬戶實名制以及“了解你的客戶”原則，認(rèn)真審核客戶、代理人有效身份證件和相關(guān)資料的真實性、完整性和合法性，并按規(guī)定登記客戶和代理人信息。

(二)對代理個人客戶開立結(jié)算賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)落實現(xiàn)行監(jiān)管制度“聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實”的相關(guān)要求，并探索采取賬戶管理有效措施，積極防范代理風(fēng)險。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)建立員工代理開戶業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離制度，禁止?fàn)I業(yè)網(wǎng)點員工在本網(wǎng)點代理他人開戶。

(四)商業(yè)銀行為個人客戶開通具有大額資金轉(zhuǎn)賬功能的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶面簽開通協(xié)議，提示客戶妥善保管密碼及網(wǎng)銀安全工具。商業(yè)銀行應(yīng)將須交付的網(wǎng)銀安全工具當(dāng)場交給客戶本人，并提醒客戶核對網(wǎng)銀安全工具的編號與業(yè)務(wù)申請書上編號的一致性。

(五)商業(yè)銀行應(yīng)與客戶合理約定網(wǎng)銀單筆和單日累計轉(zhuǎn)賬上限，合規(guī)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

(六)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作要求，對大額網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等交易，應(yīng)通過電話確認(rèn)、交易驗證碼等輔助控制及核實措施，確認(rèn)客戶交易信息；對客戶賬戶資金變動，應(yīng)通過短信等適當(dāng)方式及時提示。

(七)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立黃金可疑交易預(yù)警機制，加大對無正常原因的個人客戶或代理人頻繁開戶和銷戶、同一額度或者大額頻繁轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀簽約后迅速轉(zhuǎn)帳等可疑交易的監(jiān)測力度。

(八)對于因老弱病殘、出現(xiàn)意外事件等特殊原因無法辦理須由客戶本人親自辦理業(yè)務(wù)的特殊客戶，商業(yè)銀行可研究開發(fā)離行式識別驗證方式，做好柜臺延伸服務(wù)，必要時提供上門服務(wù)。

二、強化銀行員工行為管理

(一)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全覆蓋各類員工的全員管理制度，將銀行員工不得參與民間借貸、不得充當(dāng)資金掮客、不得經(jīng)商辦企業(yè)、不得在工商企業(yè)兼職作為內(nèi)部管理制度的重要內(nèi)容。通過簽訂協(xié)議、承諾書等形式要求銀行員工嚴(yán)格執(zhí)行，并將責(zé)任層層落實到各機構(gòu)和部門的主要負(fù)責(zé)人?？商剿鹘T工在職狀態(tài)查詢制度，防止非本行員工假借銀行名義辦理業(yè)務(wù)。

(二)商業(yè)銀行應(yīng)加大對員工異常行為的監(jiān)督力度。建立對員工異常行為的內(nèi)部舉報制度，并可通過問卷調(diào)查、電話回訪等方式向銀行客戶了解銀行員工是否參與民間借貸。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電話等方式建立外部舉報機制，利用社會力量加強對銀行員工行為的監(jiān)督。對于消費異常、交友復(fù)雜、有不良嗜好的員工，應(yīng)采取約談、交流、輪崗等適當(dāng)措施防患于未然。

(三)商業(yè)銀行可探索建立員工賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，按照與員工之間的協(xié)議，對本行員工賬戶的異常交易進(jìn)行監(jiān)測。對于存在與客戶進(jìn)行資金往來、賬戶交易頻繁或轉(zhuǎn)賬金額較大等異常情況的，要深入了解交易背景。要強化突擊檢查，采取不定期的“特別檢查”、“飛行檢查”等方式，調(diào)查了解銀行員工在其工作場所是否違規(guī)保管借條、憑證、合同、印章等物品。

(四)商業(yè)銀行應(yīng)加強對營業(yè)網(wǎng)點辦公和營業(yè)場所的管理，通過布設(shè)電子監(jiān)控設(shè)備等手段，及時發(fā)現(xiàn)和防止員工以本行名義違規(guī)與客戶簽訂協(xié)議、合同或從事其他民間借貸活動。

(五)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全妥善處置員工參與民間借貸的應(yīng)急預(yù)案。在發(fā)現(xiàn)員工參與民間借貸后，要積極排查風(fēng)險隱患，加強解釋溝通，切實降低聲譽風(fēng)險和財務(wù)損失。

(六)商業(yè)銀行應(yīng)加強業(yè)務(wù)全流程管理，不斷完善內(nèi)控制度并提高制度執(zhí)行力。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)管理、風(fēng)險管理的關(guān)系，不斷完善考核機制，合理確定或適當(dāng)提高合規(guī)和風(fēng)險管理指標(biāo)在考核體系中的占比，合規(guī)經(jīng)營類和風(fēng)險管理類指標(biāo)權(quán)重應(yīng)當(dāng)明顯高于其他類指標(biāo)。培育全員合規(guī)風(fēng)險“零容忍”思想。建立有效的問責(zé)制度，嚴(yán)格責(zé)任追究。

三、認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)

(一)各銀監(jiān)局要督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步梳理完善內(nèi)部控制和管理制度，切實提高制度執(zhí)行力；引導(dǎo)其合規(guī)拓展和辦理業(yè)務(wù)，加大對員工違規(guī)參與民間借貸等行為的責(zé)任追究力度，堅決摒棄以放松管理、犧牲安全性為代價謀求發(fā)展的思想。

(二)各銀監(jiān)局要注意收集轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生的員工參與民間借貸典型案例，總結(jié)教訓(xùn)，及時向銀行業(yè)金融機構(gòu)提示風(fēng)險。對問題嚴(yán)重、風(fēng)險突出的機構(gòu)要開展現(xiàn)場檢查，存在違法違規(guī)行為的，要對違規(guī)機構(gòu)和人員依法采取監(jiān)管措施或予以行政處罰。

(三)各銀監(jiān)局要督促轄內(nèi)機構(gòu)認(rèn)真貫徹銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員處罰信息登記制度，積極探索加強轄區(qū)銀行員工流動管理，建立流動信息共享體系，防止銀行員工“帶病”流動。要深入開展消費者金融知識宣傳教育，不斷提高消費者安全意識和風(fēng)險意識。

 

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳

2014年3月15日

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