保監(jiān)產(chǎn)險〔2015〕24號《中國保監(jiān)會關于印發(fā)〈深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案〉的通知》

《中國保監(jiān)會關于印發(fā)〈深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案〉的通知》

保監(jiān)產(chǎn)險〔2015〕24號

各保監(jiān)局、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會：

為落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，根據(jù)《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》相關工作安排，我會研究制定了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。各單位應高度重視、積極落實《方案》有關要求，確保商業(yè)車險條款費率管理制度改革穩(wěn)步推進。

關于商業(yè)車險改革試點工作的其他規(guī)范性文件與《方案》不符的，以《方案》為準。
 

中國保監(jiān)會

2015年3月20日

深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案

根據(jù)《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》及相關法律法規(guī)要求，制定《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》）。

一、工作目標

貫徹落實《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，明確任務分工，細化工作職責，確定試點地區(qū)及改革步驟，確保商業(yè)車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業(yè)車險改革”）順利開展。

二、工作任務

（一）中國保險行業(yè)協(xié)會

1.擬定商業(yè)車險行業(yè)示范條款

（1）修訂商業(yè)車險示范條款。根據(jù)社會經(jīng)濟環(huán)境和社會公眾需求的變化，進一步對2012版示范條款進行修訂、完善，理順示范條款結構，修改易引發(fā)爭議的文字，擴大保險保障范圍，提高行業(yè)示范條款的標準化、通俗化水平。

（2）完善商業(yè)車險示范條款體系。豐富商業(yè)車險保障層次，在綜合型示范條款基礎上，進一步增加不同保障范圍的商業(yè)車險示范條款，滿足社會公眾多樣化的保險需求。

（3）完善商業(yè)車險配套單證。擬訂與商業(yè)車險示范條款配套的投保單、免責事項說明書、保險單、保險卡等單證參考樣本，提高行業(yè)承保工作的標準化、規(guī)范化程度。

（4）建立商業(yè)車險典型案例庫。根據(jù)消費者在商業(yè)車險訴訟、投訴中集中反映的問題，對示范條款進行動態(tài)修訂和完善。

2.擬訂商業(yè)車險保費行業(yè)基準

根據(jù)非壽險精算原理，按照保險費率與標的風險、經(jīng)營成本相匹配的原則，商業(yè)車險費率厘定標準公式為：

保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。

其中，基準保費=基準純風險保費/（1－附加費用率）。

中國保險行業(yè)協(xié)會應組織行業(yè)力量，推進車型標準數(shù)據(jù)庫等行業(yè)基礎設施建設，建立商業(yè)車險基準純風險保費和主要費率調(diào)整系數(shù)等行業(yè)參考保費基準的測算、發(fā)布、調(diào)整機制，為行業(yè)提高費率厘定工作的科學性、合理性、準確性提供支持。

（1）測算商業(yè)車險行業(yè)基準純風險保費，逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準確反映被保險機動車的行業(yè)平均賠付水平。

（2）研究商業(yè)車險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關關系，制定行業(yè)無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等費率調(diào)整參考方案。

（3）根據(jù)全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，對商業(yè)車險行業(yè)參考保費基準進行動態(tài)調(diào)整。

3.建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估和保護機制

中國保險行業(yè)協(xié)會應建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估專家?guī)?，設立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款審核委員會，建立科學合理的商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估機制，對財產(chǎn)保險公司自主開發(fā)條款的創(chuàng)新性、合法性、合理性進行行業(yè)評估。探索建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款保護機制，對商業(yè)車險創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護。

（二）財產(chǎn)保險公司

1.自主確定商業(yè)車險條款

財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。同一財產(chǎn)保險公司可以同時使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

2.科學厘定商業(yè)車險費率

財產(chǎn)保險公司應根據(jù)非壽險精算原理，依據(jù)基準純風險保費和附加費用率測算本公司商業(yè)車險基準保費。同時，制定科學合理的費率調(diào)整系數(shù)表，根據(jù)本公司承保標的風險水平與行業(yè)平均風險水平之間的差異，以及個別業(yè)務經(jīng)營成本與本公司平均經(jīng)營成本之間的差異，制定費率調(diào)整系數(shù)具體使用規(guī)則，通過費率調(diào)整系數(shù)對基準保費進行調(diào)整，合理厘定被保險機動車的實際費率。

（1）自主測算商業(yè)車險基準附加費用率。財產(chǎn)保險公司原則上應根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率?；陔A段性的市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費用水平測算本公司商業(yè)車險保費附加費用率。

（2）財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費率調(diào)整方案。中國保監(jiān)會將根據(jù)保險市場發(fā)展水平，不斷擴大財產(chǎn)保險公司費率調(diào)整自主權。超過中國保監(jiān)會規(guī)定自主調(diào)整范圍的，應單獨向中國保監(jiān)會報批。

（3）財產(chǎn)保險公司厘定商業(yè)車險費率方案后，應對本公司車險保費充足度和定價風險進行評估，并測算該定價方案對本公司綜合成本率和償付能力的影響。

3.依法報批商業(yè)車險條款費率

財產(chǎn)保險公司應按照《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》及相關法律法規(guī)要求，遵循公平合理、科學審慎原則擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序。除精算預期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上財產(chǎn)保險公司調(diào)整商業(yè)車險條款費率的頻率不高于半年一次。

財產(chǎn)保險公司應將擬使用的商業(yè)車險條款費率報中國保監(jiān)會審核。報送條款費率申請時，應當提交下列材料：

（1）申請文件；

（2）審批表一式兩份；

（3）商業(yè)車險條款文本，財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款的，應在申請文件中進行說明，不需報送示范條款全文；

（4）商業(yè)車險費率和精算責任人簽署的費率精算報告；

（5）商業(yè)車險條款和費率的說明材料，包括條款和費率的主要特點、市場風險、經(jīng)營風險分析，財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款的，不需報送相關具體分析內(nèi)容；

（6）法律責任人和精算責任人聲明書；

（7）財產(chǎn)保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款的，除應當提交上述規(guī)定的（1）-（6）項材料之外，還應當提交中國保險行業(yè)協(xié)會出具的條款創(chuàng)新性評估報告，并對該創(chuàng)新型條款與行業(yè)示范條款的區(qū)別進行對比說明。

4.建立商業(yè)車險條款費率監(jiān)測調(diào)整機制

財產(chǎn)保險公司應建立健全商業(yè)車險費率監(jiān)測調(diào)整機制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設與市場實際情況的偏離度。試點地區(qū)相關財產(chǎn)保險機構后期實際發(fā)生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經(jīng)營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發(fā)生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產(chǎn)保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算）時，應及時對商業(yè)車險費率進行調(diào)整，并重新向中國保監(jiān)會報批。

三、工作步驟

（一）試點準備階段

1.中國保險行業(yè)協(xié)會、財產(chǎn)保險公司根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)一部署，分別成立相關工作組，擬訂本單位商業(yè)車險改革具體工作方案，細化任務、落實責任。

2.中國保險行業(yè)協(xié)會擬定和發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款、配套單證及行業(yè)保費基準；財產(chǎn)保險公司選擇使用行業(yè)示范條款或開發(fā)創(chuàng)新型條款，厘定本公司商業(yè)車險費率。

3.財產(chǎn)保險公司開展業(yè)務人員培訓、業(yè)務流程改造、信息系統(tǒng)調(diào)試、業(yè)務單證印刷等工作，確保改革后平穩(wěn)、順利向客戶提供商業(yè)車險承保理賠服務。

（二）試點實施階段

黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個地區(qū)為商業(yè)車險改革試點地區(qū)。

1.自2015年4月1日起，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司可按照本《方案》要求，向中國保監(jiān)會申報商業(yè)車險條款費率，并執(zhí)行相關監(jiān)管規(guī)定。

2.中國保監(jiān)會組織對試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構逐一開展現(xiàn)場驗收，驗收內(nèi)容包括公司制度建設、流程改造、系統(tǒng)調(diào)試、人員培訓等是否符合改革試點相關要求，對于未通過現(xiàn)場驗收的公司應限期整改直至符合要求。

3.經(jīng)中國保監(jiān)會批準，試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構可使用新的商業(yè)車險條款費率。原商業(yè)車險條款費率停止使用。

（三）試點推廣階段

總結商業(yè)車險改革試點經(jīng)驗，修訂完善商業(yè)車險改革方案并適時推廣。

四、監(jiān)督管理

（一）中國保監(jiān)會

1.加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險條款費率擬訂的監(jiān)管。至少每半年對各財產(chǎn)保險公司試點地區(qū)保險機構商業(yè)車險費率進行一次回溯分析。相關財產(chǎn)保險機構后期實際發(fā)生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經(jīng)營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發(fā)生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產(chǎn)保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算），且未主動向中國保監(jiān)會申請調(diào)整的，由保險監(jiān)督管理機構責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的商業(yè)車險費率。

2.加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險條款費率使用的監(jiān)管。加大非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查力度，對未按照規(guī)定申請批準商業(yè)車險條款費率的、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準的商業(yè)車險條款費率的，依法進行嚴厲查處。

3.加強對財產(chǎn)保險公司償付能力的監(jiān)管。強化償付能力剛性約束，將償付能力不足的財產(chǎn)保險公司列為重點監(jiān)管對象并采取相應的監(jiān)管措施。

（二）保監(jiān)局

1.對當?shù)刎敭a(chǎn)保險機構商業(yè)車險改革情況進行指導、監(jiān)督和檢查，并將有關情況向中國保監(jiān)會報告。

2.持續(xù)開展非現(xiàn)場監(jiān)管。密切關注并跟蹤分析轄區(qū)內(nèi)財產(chǎn)保險市場發(fā)展情況、商業(yè)車險條款費率執(zhí)行情況、理賠服務情況和競爭秩序情況，測算各財產(chǎn)保險機構相關監(jiān)管指標與當?shù)厥袌稣w水平的偏離度。在非現(xiàn)場監(jiān)管中應重點關注：

（1）商業(yè)車險理賠服務質(zhì)量、訴訟率、投訴率等指標及其變動情況；

（2）改革啟動后車險綜合成本率顯著高于當?shù)厥袌銎骄?，且車險原保險保費收入增長率超過當?shù)厥袌銎骄降呢敭a(chǎn)保險機構情況；

（3）改革啟動后車險綜合成本率同比或環(huán)比大幅上升，且車險原保險保費收入增長率同比或環(huán)比提高的財產(chǎn)保險機構情況。

3.加大現(xiàn)場檢查力度。根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管分析結果選擇現(xiàn)場檢查重點對象，遏制商業(yè)車險違法違規(guī)行為，防止不正當競爭?，F(xiàn)場檢查時應重點關注下列行為：

（1）未按照規(guī)定申請批準商業(yè)車險條款費率的；

（2）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準的商業(yè)車險條款費率的；

（3）未按規(guī)定履行條款費率提示和說明義務，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數(shù)等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實概念誤導消費者投保的；

（4）代替投保人在投保單、告知書等資料上簽名的；

（5）通過虛假廣告、虛假宣傳、詆毀同業(yè)公司、給予或承諾給予投保人或被保險人保險合同以外的其他利益等形式進行不正當競爭的；

（6）以排擠競爭對手為目的，低于成本銷售商業(yè)車險的；

（7）商業(yè)車險財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實的；

（8）商業(yè)車險理賠服務質(zhì)量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。

五、工作要求

（一）統(tǒng)一思想，加強領導

深化商業(yè)車險改革工作是《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中的一項重要工作，是國務院推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。各單位應成立由主要負責人牽頭，各相關部門共同參加的商業(yè)車險條款費率管理制度改革領導小組和工作組，科學決策，積極落實，確保改革試點工作順利推進。

（二）認真部署，有序推進

各單位要按照《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》和本《方案》要求，結合本地區(qū)、本系統(tǒng)實際，有步驟、有重點，合理推進改革試點工作。財產(chǎn)保險公司應精心組織，合理安排，抽調(diào)法律、精算、業(yè)務、財務、信息、客服等相關部門精干力量，組建工作小組，明確職責分工，充分考慮改革實施中可能出現(xiàn)的風險和問題，審慎制定具有指導性、實效性、可操作性的改革實施方案和應急方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經(jīng)營管理風險。

（三）總結經(jīng)驗，完善政策

各單位要組織開展商業(yè)車險改革的政策宣導，做好試點地區(qū)商業(yè)車險改革的解釋說明工作，普及保險知識，提升消費者保險意識，為改革創(chuàng)造良好環(huán)境。

各單位要按照商業(yè)車險改革的整體工作部署，對改革試點效果進行跟蹤評估和研究分析，深入剖析典型案例和問題，認真總結試點過程中好的經(jīng)驗做法，積極提出完善商業(yè)車險改革措施的意見建議，為商業(yè)車險改革全面實施奠定基礎。

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