您當前的位置：整治辦函〔2017〕141號《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（全文）
關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知
整治辦函〔2017〕141號
各省(自治區(qū)、直轄市)互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室：
近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。
為貫徹落實全國金融工作會議精神，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯(lián)網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等有關法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務有關事宜通知如下。
一、提高認識，準確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展原則
(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經營放貸業(yè)務。
(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。
(三)各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。
(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用“數(shù)據驅動”的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。
(五)各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。
(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。
二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作
(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網絡(互聯(lián)網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務。已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。
小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。
(二)嚴格規(guī)范網絡小額貸款業(yè)務管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。應采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經營。地方金融監(jiān)管部門應建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強督導。
(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。
對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應制定壓縮規(guī)模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。
網絡小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網絡小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。
三、加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務
(一)銀行業(yè)金融機構(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監(jiān)管和風險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。
(二)銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款。
(三)銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。“助貸”業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
(四)銀行業(yè)金融機構及其發(fā)行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發(fā)售的(類)證券化產品或其他產品。
銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。
四、持續(xù)推進，完善P2P網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理
(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規(guī)定的借貸業(yè)務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。
(三)不得撮合銀行業(yè)金融機構資金參與P2P網絡借貸。
(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務。不得提供“首付貸”、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務。
各地網絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室應當結合《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網絡借貸信息中介機構開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行清理整頓。
五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機構處置力度
(一)各類機構違反前述規(guī)定開展業(yè)務的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務資質等措施督促其整改，情節(jié)嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監(jiān)管部門依法實施行政處罰。對協(xié)助各類機構違法違規(guī)開展業(yè)務的網站、平臺等，有關部門應叫停并依法追究責任。
(二)對于未經批準經營放貸業(yè)務的組織或個人，在銀監(jiān)會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯(lián)網金融網站和移動應用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。
(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構，及時將線索移交公安機關，切實防范風險，確保社會大局穩(wěn)定。
六、抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果
(一)各地應加強組織領導和統(tǒng)籌協(xié)調，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數(shù)，制定整頓計劃，壓實轄內從業(yè)機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區(qū)域協(xié)同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。
(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數(shù)據庫和中國互聯(lián)網金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。
(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風險防范意識。
(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進行重罰，形成有效震懾。
(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。
(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月后5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會)，并抄送互聯(lián)網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。
互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室(人民銀行金融市場司代章)
P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室(銀監(jiān)會普惠金融部代章)
2017年12月1日
掃描二維碼 關注我們
打印
關閉